El TJUE obre la porta per a que les hipoteques vinculades a l’IRPH puguin ser anul·lades

El dia 3 de març de 2020 s’ha fet pública la sentència de l’TJUE sobre les hipoteques indexades amb l’IRPH, arribant a la conclusió que han de ser els tribunals espanyols els que valorin cas per cas per determinar la falta de transparència d’aquestes clàusules i dictaminar si són o no abusives. És a dir, els jutges espanyols hauran d’assegurar el “caràcter clar i comprensible” dels contractes que utilitzin l’IRPH i, en els casos en que considerin que són clàusules abusives, podran substituir-les per un índex legal supletori.

Segons dades de l’Associació d’Usuaris Financers (Asufin), es calcula que, si les clàusules es declaren abusives i s’obliga a les entitats financeres a retornar els diners cobrats de més, els afectats puguin alliberar-se d’aquest índex i estalviar-se més de 150 euros a el mes per hipoteca.

No obstant això, en la pràctica aquesta sentència no declara la nul·litat automàtica d’aquest tipus de clàusules, sinó que s’hauran d’analitzar cas per cas per la justícia nacional, la qual cosa allargarà la resolució en cada cas. Aquesta decisió de l’TJUE ha donat un respir als bancs, els quals ja preveien la declaració de nul·litat d’aquesta clàusula com a escenari possible i, per tant, l’obligació de tornar milions d’euros als afectats.

Així doncs, el TJUE ha considerat que els jutges espanyols en cada cas seran els que entrin a valorar si l’entitat bancària va oferir prou informació al consumidor en el moment de la signatura del contracte, considerant als afectats com un “consumidor mitjà, normalment informat i raonablement atent i perspicaç “, el qual ha d’estar en condicions de comprendre quin és el funcionament de calcular l’IRPH per poder valorar les conseqüències econòmiques de la mateixa.

En els casos en què es decideixi que aquesta clàusula és nul·la, si això comporta l’anul·lació del contracte en qüestió en la seva totalitat, el TJUE planteja que els tribunals espanyols el substitueixin per un índex legal per evitar així deixar als consumidors afectats exposats a conseqüències especialment perjudicials.

La banca espanyola esperava aquesta sentència amb gran atenció, ja que estan en joc entre 3.000 i 44.000 milions d’euros per al sistema financer espanyol, segons els càlculs que han realitzat diferents organismes. És notori que l’IRPH és més perjudicial que l’Euribor, ja que mentre aquest últim es troba actualment en tipus negatius, l’IRPH ronda el 1,8%, la qual cosa suposa per al consumidor amb una hipoteca indexada a l’IRPH un cost superior d’entre 18.000 i 21.000 euros, segons els càlculs que va realitzar el Jutjat nº 8 de primera instància de Barcelona, ​​el qual va plantejar aquesta qüestió davant el TJUE.